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24家险企被点名!银保监会通报人身险产品问题,要求立即排查增额终身寿险风险

每日经济新闻 2022-11-18 18:12:20

每经记者 袁园    每经编辑 廖丹    

11月18日,银保监会人身险部发布《关于近期人身保险产品问题的通报》(以下简称《通报》),就近期人身保险产品监管中发现的典型问题进行通报,并要求各公司对照问题认真整改,切实提高产品管理水平。

产品核查发现的问题主要集中在产品设计、产品条款表述、产品费率厘定及精算假设等方面。《每日经济新闻》记者统计,此次被通报的产品涉及24家险企。

就产品设计问题来看,主要是保险责任范围不合理、现金价值计算问题和产品设计异化等。例如,华夏人寿某重大疾病保险,利润测试中退保率假设较高,存在长险短做风险;瑞华健康某护理保险,保额增额比例高于定价利率,未明确减保规则,存在销售误导和长险短做风险。

产品条款表述问题则主要集中在条款表述不合规、条款表述不合理和条款表述不严谨。例如,东吴人寿8款意外伤害保险,条款中的伤残程度评定标准缺少发布机构和文号;和谐健康2款重大疾病保险,条款中等待期部分使用“疾病终末期阶段”描述;某医疗保险,条款中对“合理且必需”的注释不合理,易引发争议和理赔纠纷。

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产品费率厘定及精算假设问题主要包括产品定价不合理、费率厘定不合理、费率厘定或精算假设不合规等。例如,合众人寿、中国人寿、农银人寿、民生人寿、和谐健康、长城人寿、信美相互人寿、渤海人寿共32款产品,利润测试的投资收益假设严重偏离公司投资能力和市场利率趋势,存在定价不足风险。

此外,本次产品核查发现的其他问题则主要包括产品名称不合规、产品报送材料不规范、产品存在利益调整和宣传问题等。例如,招商仁和人寿某养老年金保险,通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益,并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报。

值得一提的是,近期,随着增额终身寿险产品受到市场关注,个别公司激进经营,行业恶性竞争现象有所抬头。《通报》显示,弘康人寿、中华联合人寿共2款增额终身寿险,产品定价假设的附加费用率较实际销售费用显著偏低;小康人寿2款增额终身寿险,利润测试的投资收益假设与经营实际情况存在较大偏差。对此,银保监会人身险部已要求上述公司立即停止销售有关产品,并进行全面排查整改。

银保监会人身险部表示,各公司应当自收到本通报之日起,立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作,并于2022年12月5日前,向银保监会报送增额终身寿险产品专项风险排查报告,报告风险排查情况,以及采取的具体管理措施。

银保监会人身险部表示,为规范人身保险市场秩序,防止行业出现无序竞争,侵害消费者合法权益,将进一步加大监管力度,对于少数公司的销售误导、实际费用与精算假设严重偏差等违法违规行为,一经发现,将依法对公司采取监管措施或行政处罚,并严肃追究有关人员责任。

封面图片来源:每日经济新闻 刘国梅 摄

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